长期保险价格贵,缴费压力相对大;短期保险价格便宜,一年年缴费压力要小。是不是购买短期保险就够了呢?

碰到这个问题,传统方式常常会从以下三个方面来说明问题:
1、费率问题
长险采用的是均衡费率,根据被保人的性别、投保时的年龄、投保保额和缴费年限可以计算出要交的保
费,这个保费就固定下来了,在缴费期间内每年缴费金额一样。
短险采用的是YRT费率,每年缴费的金额并非固定不变,会随着年龄的增加而增长。一般年轻时的费率比
较低,到了50岁之后就会有很明显的增长了,而且每年都需要交费续保。同时,保险公司拥有调整费率
的权利,如果保险公司发现赔付率高于预期,承受较大亏损,那么完全可以把保费调高。

2、停售问题
不管是长险还是短险,保险公司都有权利停售,不过长险的停售不影响已经承保的用户,保障责任会按
照合同约定继续进行下去。
短险则不然,用户购买的是一份一年期的合同,每年要通过续保来延续保障,一旦产品停售就意味着不
能继续续保了,保障中断。如果需要保障的话,需要另外选择保险投保。

3、健康告知问题
随着保险理念的提高,越来越多的人意识到了投保时健康告知是一个重要的问题。
对于投保长险而言,只需在投保时根据当时的健康状况进行告知,在承保之后,发生健康状况的变化无
需再向保险公司进行告知。
至于短险的健康告知,要分具体情况。有的产品是每年都要进行告知,保险公司根据你的健康状况再决
定是否同意续保。而有的产品则同样只需要首次投保时进行健康告知,第二年开始及时续保就可以免健
康告知。
不过,即使是只需要首次投保进行健康告知的短险,仍然存在一个问题,一旦停售保障中断,只能给被
保人另外选择新产品进行投保,那时候同样需要重新进行健康告知。

长期险和短期险的对比
因为上述三个原因,短险在家庭保险配置中只能作为搭配,帮助我们进一步完善保险保障,但不能作为主菜!
但是,除了这三个说烂了的原因之外,我们能不能用经济学的理论,再看看这个问题呢?
我们先说说三个成本:机会成本、沉没成本和边际成本。
1、机会成本、沉没成本、边际成本和保险的关系
机会成本(Opportunity Cost):指的是为了得到某种东西而要放弃另一些东西的最大价值。
比如我们做出购买保险的决策,其实也是一种机会成本。
如果我们想要为自己或家人配置保障,那么就需要付出一定的金钱(保费);如果我们不想付出保费,那么风险就要由自己承担,而不能转嫁出去。
这就是一种机会成本的选择。
长险?短险?还从来没有人给你这样分析!
机会成本意味着要冒险做出抉择
沉没成本(Sunk Cost):指的是过去自己做出的决策已经造成的成本,这个成本不会因现在或将来的任何决策而改变。
任何我们过去已经付出的时间、金钱、精力等,都是沉没成本的一种。
保险合同是一种强制性的合同,违约成本高,体现在投保人这一侧就是退保的违约成本了。
当我们购买了一份保险,过了犹豫期,这时候再要退保是不能全额拿回保费的,而只能拿回现金价值,而现金价值在刚开始几年都是非常低的。
因此,做出购买何种保险组合的决策要慎重,因为其沉没成本很高。

已购保险的沉没成本高
边际成本(Marginal Cost):指的是每一单位新增生产的产品(或者购买的产品)带来的总成本的增量。
在理想中,成本和产量(或购买量)成正比。比如生产一袋饼干成本是10元,那么理想中生产两袋饼干的成本就是20元,生产三袋饼干的成本就是30元……
于是,生产饼干的边际成本就始终是10元不变。
但在实际中,边际成本是可变的。
刚开始产量较低,各种生产要素的效率未得到充分发挥,产量的增长速度大于成本的增长速度,这时候对企业而言是需要扩大规模的,对企业而言也是正向有益的,这个过程叫做边际成本递减。
当产量和规模增加到一定程度时,成本的增长速度开始大于产量,继续按照原有方式生产就不是那么经济了,这个过程叫做边际成本递增。
了解了边际成本,你就明白为什么保险公司要不停开发新产品了。
一个新产品从设计、开发到上市销售,初始阶段处于边际成本递减,随着产品销售规模逐渐扩大,达到一个峰值之后,接下来就进入边际成本递增阶段了,为了保证利润,就需要开发新的产品来保证公司整体利润率和销售经济性。

2、边际效应对长险和短险的影响
边际成本递增意味着生产规模触发了边际效应。
所谓边际效应,是指当其他投入固定不变,连续增加某一种投入后,所新增的产出或收益反而会逐渐减少。
比如一个饥饿的人,吃第1个面包会充满满足感,吃第2个满足感就下降了,吃到第3个边际效用最小,吃到第4个可能就产生负效应了,俗称吃吐了!
这就是边际效应一个很形象的例子。
我国古代战争中,也有应用边际效应的经典例子。
春秋时期,在一次齐鲁长勺之战中,鲁国曹刿运用”一鼓作气,再而衰,三而竭”的原理,击退了强大的齐军。
这个故事我们中学时都学过,其实这个原理和边际效应就有异曲同工之妙。
对保险公司而言,如何提高边际效用呢?
在初始阶段,提高销量是增加收益的最好方式,也就是规模经济。通过增加销量,从而达到降低边际成本的目的,提高利润。
可是,当规模效应达到一定程度之后,盲目增加销量就无法达到提升边际效用的目的了。
因此,开发、设计、销售、饱和、停售是一个必然的循环,长险如此,短险亦是如此。只不过长险的停售对已完成投保的用户不会造成影响,而短险的停售就会对用户造成很大的影响了。
所以,不能对短险不停售抱有侥幸的心理,因为这是符合经济规律的行为。
短险开发耗时短、成本低,打个不恰当的比喻就有点像快消品。
当然,也有公司考虑到品牌问题,愿意通过其他方式来弥补亏损,但是也无法逃脱短险费率调高的结局。
一般而言,越便宜的短险,承受的赔付风险越高,停售风险就越大。
另外一种提高边际效应的方式就是网销。网销的规模越大,需要多投入的精力反而越少,利润越高,做的是边际成本递减的事。
所以这几年互联网保险蓬勃发展,传统保险公司也纷纷在构建网上保险商城。因为和传统销售方式相比,网销的边际效应实在是太高了!
由于长险的费率是固定不变的,每年交的保费一样,因此它的边际成本是不变的;而短险的费率每年是会增加的,因此它的边际成本是增加的。
如果考虑边际效应的话,货币是有时间价值的,因此虽然长险每年交一样的保费,但是考虑时间价值的实际支出是逐年下降的,在与保额的通货膨胀比较之后,长险的边际效应可能增加、可能不变、也可能降低,通常情况下是略有增加。
而短险的保费每年都在递增,保额却在通货膨胀影响之下,实际保额逐年下降,因此短险的边际效应是持续下降的。
从边际效应的角度来考虑,短险不能作为配置终身的主要保险,我们应该做好长险和短险的合理搭配,提升家庭保险配置的边际效应!