养老金替代率与商业养老保险

养老金替代率与商业养老保险

养老金替代率是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率,它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标
之一。为了保障劳动者退休后的生活水平,养老金替代率必须维持在一个合理的水平。据世界银行组织测算,要使退休后的生活水平不下降,
养老金替代率必须不低于70%,也就是说,如果一个人退休前每个月拿8000元,退休后他每个月拿5600元,才能保证养老金替代率在70%,自
己的退休生活水平跟在职时差不多。
然而,数据显示,我国企业退休人员养老金替代率正在呈现下降趋势。养老金替代率下降,意味着企业职工退休后的收入要大大低于工作时的
收入。与很多欧美发达国家超过70%甚至达到100%的养老金替代率相比,我国养老金替代率只有40%左右。
有条件的,更需配备一份商业养老保险,如从30岁开始投保至60岁,每月交1000元,共计36万元。按照年保证收益3.5%复利计算,他60岁退休
时账户内资金可达61.8万元,然后每个月领取2700多元,直到85岁,一共能领82.4万元,商业养老保险在基本养老金之外的补充作用可见一斑

商业养老保险的定位不该是“锦上添花”,而应是“雪中送炭”,它不应仅仅成为额外增加养老金积累的简单补充,而要承担起一定的基础保
障功能,形成一只全新的、安全的、稳健的国家养老储备资金。
商业养老保险的首要属性是保险属性,应该凸显出“收益保证、长期锁定、终身领取、互助共济”等功能。收益保证指的是商业养老保险作为
契约型金融业务,能够有效抵御投资风险,向投保人提供全生命周期的保证收益,帮助其安全稳健地积累起一笔养老金;长期锁定指的是商业
养老保险能够将投保资金锁定于养老领域,避免投保人在获取短期收益后,随意改变养老金用途;终身领取指的是商业养老保险能够向投保人
提供分期直至其身故的养老金发放服务,确保其活到老领到老;互助共济指的是保险机构统筹管理养老资金,实现养老保障风险分担。

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